生命保険は定期保険と終身保険どっちがいいの?それぞれのメリットは?

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生命保険には二つの種類がある

 自分の大事な家族が死亡したり、逆に家計を支える自分が死亡してしまったり、病気によって高度な障害を抱えることになった場合、家族の生活への負担はとても大きなものになります。生命保険などは、若いうちは自分の問題としてはなかなか考えられませんが、いつかは必ず真剣に検討しなければならない問題です。

 生命保険には、大きく分けて「定期保険」と「終身保険」とがあります。定期保険とは、一定期間の死亡・高度障害への保障を目的とした掛け捨ての保険のことです。保険期間内に死亡・高度障害になった場合、契約で決められた保険金が支払われます。保険期間中に何もなかった場合は、支払った保険料は返ってきません。

 一方終身保険とは、加入してから死亡するまでの終身が保険期間になっている保険で、一生涯にわたって死亡・高度障害の保障を受けることができます。誰でもかならずいつかは死亡するため、必ず保険金を受けとることができます。

定期保険のメリット

 それでは具体的に、定期保険と終身保険にはどのような特徴があるのか、見てみましょう。定期保険には以下のように、大きく3つのメリットがあります。

①保険料が安い

 定期保険は終身保険などとちがって純粋に保障部分のみの保険であるため、保険料が安くなっています。掛け捨てのため貯蓄はできませんが、家計にあまり余裕がなくても万が一に備えたい、という人におすすめの保険です。契約期間の間は、安い保険料で手厚い保障を受けることができます。

②自分にあった保障を受けられる
 終身保険とちがって、契約期間を自分で選択できるため、自分のライフプランに合った保障を無駄なく確保することができます。

③保険の見直しがしやすい
 定期保険は掛け捨ての保険であり、5年や10年という、決まった契約期間が終われば見直しができます。家計状況やライフプランが、保険加入当初からは変わってしまったという人も、定期保険ならば満期でやめることも、他の保険に乗り換えることも可能です。もし継続して契約するのならば、更新手続きをするだけですみます(更新時には保険料が上がることが多いです)。

終身保険のメリット

 次に終身保険についてですが、終身保険には定期保険にない、以下のような特徴があります。

①必ず保険金がもらえる
 終身保険は保険期間が一生涯になっています。そのため、被保険者が死亡した場合家族などが確実に保険金を受けとることができます。また、保険料の支払いが終わっていれば解約しても解約返戻金を受けとることができます。

 定期保険とちがって積み立て部分があるため、毎月の保険料は高くなってしまいますが、生命保険としての保障だけでなく、老後のための貯蓄もしたい、という人には終身保険がおすすめです。

②保険料が一定
 定期保険の場合、たいていは更新時に保険料が上がってしまいます。しかし終身保険は、基本的に契約時の保険料から上がることはありません。

③解約返戻金がある
 定期保険には解約返戻金がないか、もしくはあっても少ないのですが、終身保険は一定期間加入していれば、支払った保険料の総額よりも多くの解約返戻金を受けとることができます。

子どもができたら生命保険への加入を

 以上、定期保険と終身保険の特徴を見てきましたが、いかがだったでしょうか。一般的に、子どもが小さく、終身保険に加入するほどの余裕はないが、万が一に備えたいという若い世代は定期保険への加入が多く、子どもも成長し老後の保障が気になる、子どもたちへお金を残したい、と考えだす中年以降の世代は終身保険への加入が多いようです。

 家計からどの程度保険料の支払いにあてることができるのか、どのような将来の生活を考えているのか、しっかりと考えて加入することが大切です。

子どもができたら生命保険への加入を

 最近では、フィナンシャルプランナーに無料で相談して保険を選べるサービスも一般化してきました。
自分だけで考えられる領域は限られていますので、こういった便利サービスをうまく活用して、自分に合った保険に加入することが大切です。

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住田 雅雪ビジネスコーディネーター

投稿者プロフィール

徳島県出身。43歳。
26歳の時にアパレル事業で起業し、年商10億円まで会社を成長させ、その後会社を大手企業に売却。
現在は当時のコネクションを活かしてビジネスコーディネーターとして活動。

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